Кредитный договор – понятие, основные особенности и положения

Кредитный договор – понятие, основные особенности и положения

Кредитный договор – понятие, основные особенности и положения
СОДЕРЖАНИЕ

Содержание договора о кредитовании

Кредитный договор имеет четко определенную структуру. В начале договора указываются стороны, подписывающие соглашение. Обычно сторон всего две:

  • лицо, которое получает денежные средства и обязуется их возвратить с уплатой процентов в установленный срок, – заемщик;
  • лицо, которое обязуется выдать заемщику во временное пользование денежные средства в установленном порядке, – кредитор.

В некоторых случаях «третьими» сторонами соглашения могут выступать поручители, созаемщики и другие физические или юридические лица.

Далее по структуре определяется предмет договора. Важно учесть, что согласно установленному законодательству, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Именно в данном разделе соглашения оговаривается размер выдаваемого кредита, а также размер процентных отчислений, которые будет выплачивать заемщик по кредиту.

Размер процентной ставки зависит от множества факторов – платежеспособности заемщика, срока использования кредита, его целевого назначения, ставок в конкурирующих кредитных организациях и так далее, поэтому он должен быть точно зафиксирован договором. Также заемщик должен указать конкретные цели, на которые будут использованы полученные денежные средства.

Следующий пункт договора – «Права и обязанности сторон». Соглашение о кредитовании наносит определенные обязательства на каждого из участников сделки. Обязанности кредитной организации заключаются в своевременном предоставлении денежных средств заемщику в долг на установленный срок. При этом, договором должна быть регламентирована форма предоставления кредита (безналичная или наличная), а также валюта кредита.

Заемщик, в свою очередь, обязуется своевременно вносить регулярные платежи по кредиту, выплачивая проценты по нему, а также потратить полученные средства только на цели, оговоренные в предыдущем пункте соглашения. В случае, если одна из сторон нарушила условия кредитного договора, он может быть расторгнут.

Следующий пункт соглашения устанавливает порядок выплаты процентов заемщиков – определяется, до какого числа месяца, заемщик обязан совершить регулярный платеж.

Далее необходимо отметить способ обеспечение кредита (например, поручительство или залог) и соответствующий документ.

Пункт «Ответственность сторон» регламентирует размер штрафных санкций, которые вынужден будет уплатить заемщик в случае нарушения условий договора.

Понятие кредитного договора

В
процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка
собственных средств у граждан и юридических лиц возникает
потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат
либо для капитальных вложений. Одним из основных путей
удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение
их по кредитному договору.

Кредитным договором регулируются
отношения коммерческих банков с клиентами и по мере развития
общественных отношений в сфере экономики и требований рынка данный
вид договора постоянно модифицируется.Легальное определение
кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819
ГК РФ: “По кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее”.

Перед началом характеристики
кредитного договора следует отметить, что правовое регулирование
данного договора в ГК РФ является
весьма малым, даже с учетом субсидиарного применения норм о займе
(п. 2 ст. 819
ГК РФ). Доказательством этого является огромный объем кредитных
договоров, которые используются в практике банками и которые, в
силу недостаточной правовой регламентации, зачастую грешат
серьезными расхождениями с законодательством.

Правовая характеристика
указанного договора позволит отнести его к определенной группе на
каждой ступени классификации. Во-первых, данный договор в
литературе традиционном относится к консенсуальным договорам, т. е.
тем договорам, для совершения которых достаточно достижения
соглашения о совершении сделки (п. 1 ст. 433
ГК РФ)*.

Именно по этому основанию, в первую очередь,
разделяются кредитный договор и договор займа. Передача денег и
совершение других действий осуществляется с целью его исполнения
и
не позволяет отнести данный договор к реальным (п. 2 ст. 433
ГК РФ). Принципиальное различие заключается в том, что в случае
неправомерной (в нарушение п. 1 ст.

821 ГК РФ) не передачи суммы кредита в полном объеме заемщику
последний вправе подать иск о взыскании убытков, неустойки
(ст.
15, 393,
396 ГК
РФ), поскольку сделка считается заключенной и порождает
соответствующие права и обязанности сторон._________________________*
Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К.
Толстого. М., 1997. С. 233.

Причем до момента
фактической передачи денежных средств (зачисления на счет заемщика)
договор не считается заключенным и не порождает прав и
обязанностей. Очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что
подразумевается под “моментом передачи денег”, т.к. именно с этого
момента у сторон возникают определенные права и обязанности по
данному кредитному договору.

Кредитный договор

Что касается места заключения
кредитного договора, то он признается заключенным в месте
жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица,
предложившего заключить такой договор (ст. ст.
435, 444 ГК
РФ).Денежные средства
считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во
владение заемщика в месте заключения договора (ст. ст.

Так, в случае если кредит
выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка
квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны
быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с
физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в
безналичном порядке, т.е.

с момента поступления денег на указанный
гражданином счет в банке (п.1 ст. 861
ГК РФ).Если кредит выдается
юридическому лицу, а также предпринимателю без образования
юридического лица (например, для приобретения товара с целью
продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического
поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если
законом не установлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861
ГК РФ).

“Безналичные расчеты
производятся через банки, иные кредитные организации, в которых
открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона.
Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из
форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты
по инкассо и др”*._________________________*
Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 9.

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Обязательные условия кредитного договора

Существует ряд обязательных условий кредитного договора, без которых его исполнение будет невозможным. К таковым относятся:

  • стороны, участвующие в соглашении, и полная информация о них;
  • размер займа и валюта, в которой он будет выдан;
  • период, на который заемщик получит денежные средства;
  • способ обеспечения кредита;
  • размер процентной ставки по займу;
  • размер штрафных санкций, которые необходимо будет выплатить при нарушении условий договора;
  • порядок погашения задолженности по кредиту.

Также в обязательном порядке в договоре должны быть прописаны условия выдачи займа (например, в наличной или безналичной форме).

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

    • он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;
  • нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
  • проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

  • срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
  • денежная сумма, предоставляемая в кредит;
  • проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

  • денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
  • производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
  • к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
  • уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики.

И. Н.ИльюшихинГенеральный директор ЗАО “Юридический центрСеверо-Западный регион”Тел. 176-78-64, тел./факс 324-75-66

Как избежать ошибок во время заключения кредитных договоров

Эксперты Brobank советуют, отнестись к заключению кредитного соглашения предельно серьезно. Найдите достаточно времени, чтобы полностью прочитать экземпляр договора, обратите внимание на то, правильно ли указана сумма займа и процентная ставка по кредиту. В предмете договора не должно быть указано дополнительных, неоговоренных платежей.

Проверьте, стоит ли на первой странице соглашения дата заключения сделки. Ее отсутствие чревато неправильным расчетом даты погашения кредита и, как следствие, просрочкой платежей.

Еще один немаловажный момент, который необходимо проверить – информация о сторонах соглашения. Информация о кредиторской организации должна содержать полные данные о ее названии, руководителе, юридическом адресе и так далее.

Не забывайте, что кредитный договор должен быть составлен в двух экземплярах, один из которых должны получить лично Вы. В случае возникновения каких-либо споров по кредиту, Вам будет легче подготовиться к судебному разбирательству, предоставив свой экземпляр договора.

Последнее, что нужно проверить при подписании договора кредитования – это наличие подписей от обеих сторон, ведь в случае отсутствия хотя бы одной из них, соглашение будет признано недействительным.

Иные нюансы кредитного договора

Кредитный договор может быть:

  • консенсуальным;
  • возмездным;
  • двусторонним.

Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.

Кредитный договор отличается от договора займа субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.

Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.

В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.

Это интересно