Структура банковской системы РФ

Структура банковской системы РФ

Структура банковской системы РФ
СОДЕРЖАНИЕ

Суть определения

Понятие и структура банковской системы РФ базируются на объединении тесно взаимосвязанных между собой различных элементов. К ним принадлежат Центробанк РФ, многочисленные расчетные, депозитные и финансовые учреждения. Некоторые из них объединены в различные разновидности финансовой инфраструктуры и подчинены общему законодательству.

Исторические особенности ее создания и развития

Структура банковской системы России формировалась на протяжении длительного времени, и обладает достаточно богатой историей. Специалисты выделяют несколько этапов создания российской финансовой системы:

  1. Формирование структуры, включающей в себя несколько развитых, крупных финансовых организаций.
  2. Создание законодательной базы и правовой основы, направленной на регулирование деятельности кредитно-финансовых структур.
  3. Изменение существующих законов после развала Союза.
  4. Создание полноценной современной системы, состоящей из двух основных уровней: Центробанка России и финансово-коммерческих организаций.

Долгий процесс формирования финансовой структуры РФ затронул различные этапы политический жизни страны. Эта система смогла пережить подъемы и глобальные спады, столкнулась со всеобщей дестабилизацией. Период всеобщих инфляционных процессов ускорял развитие и формирование отдельных сфер данного направления (в частности, компаний, предоставляющих услуги кредитования).

понятие и структура банковской системы РФ
В России преобладает двухуровневая банковская система

Банковская инфраструктура

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории – финансовые институты.

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

  • законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
  • внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
  • построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
  • структура аппарата управления банком.

Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:

  • Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
  • Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.
Структура банковской системы РФ

Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.

Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно – инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории – финансовые институты.

Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.

К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.

Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:

  1. Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
  2. Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
  3. Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
  4. Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.

Касательно банковской системы России можно говорить о том, что она представлена двумя уровнями. Вообще в банковскую систему входят в Центральный банк, кредитные учреждения в виде коммерческих банков, а также иные расчётные и финансовые компании.

Нормативно-правовая база основана на нормативном акте, который регулирует финансовую и банковскую деятельность в России – это Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», принятый еще в 1991 году.

Итак, первый уровень банковской системы РФ представлен Центральным Банком, второй уровень составляют коммерческие банки и их филиалы, а также отделения. Кроме того, во второй уровень банковской системы России входят небанковские кредитные институты.

К функциям Центрального банка России в первую очередь относятся:

  • разработка и установление правил ведения и осуществления всех банковских операций, которые едины для всех без исключения финансовых учреждений, функционирующих на территории России
  • процедура эмиссии национальной валюты РФ
  • выдача лицензий и контролирование деятельности всех коммерческих банков и иных финансовых учреждений
  • установление экономических нормативов, которые обязательны для всех финансовых учреждений системы России

Основным предназначением коммерческих банков и иных финансовых институтов является комплексное обслуживание клиентов и удовлетворение их финансовых и денежных потребностей.

Рассмотрим основные элементы, входящие в банковскую систему России:

  1. В первую очередь к ним относится кредитная организация. Под ней принято понимать юридическое лицо, которое создано для получения прибыли от ведения банковской деятельности. Деятельность организации основывается на полученной лицензии Центрального банка.
  2. Следующий элемент банковской системы России – банк. Это учреждение кредитного характера, которое вправе проводить операции по привлечению денежных средств от юридических и физических лиц во вклады, проводить операции кредитования, открывать и обслуживать расчетные счета физических и юридических лиц.
  3. Также в банковскую систему России входят небанковские кредитные организации, которые вправе предоставлять только некоторые из финансовых услуг. Список разрешенных для НКО операций утверждается Центральным банком. Небанковские кредитные организации вправе проводить инкассацию денежных средств, некоторые депозитные или кредитные операции, а также осуществлять платежи в пользу физических и юридических лиц, основываясь на расчетных документах.
  4. Банковский холдинг также является элементом банковской системы России. Под банковским холдингом принято понимать добровольное объединение лиц юридического статуса. На банковский холдинг может оказывать влияние компания, которая не занимается предоставлением банковских услуг.
Структура банковской системы РФ

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики. Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Структура банковской системы
Схематическая структура банковской системы

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

  • Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
  • Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
  • Контроль инфляции в стране;
  • Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
  • Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности — постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

  • Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
  • Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
  • Валютные операции;
  • Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
  • Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
  • Денежные переводы и переводы между счетами;
  • Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
  • Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Банковская инфраструктура

К инфраструктуре относятся:

  • Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
  • Платежная система SWIFT;
  • Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
  • Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
  • Юридические и консультационные предприятия;
  • Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.

Структурные подразделения

Структура банковской системы РФ

Банки, работающие в России, не являются изолированными с узконаправленной спецификой деятельности. Чтобы полноценно осуществлять финансово-экономические услуги, им необходима разнообразная линейка услуг, дополняющих существующую инфраструктуру. К ним относятся:

  • страхование депозитов, гарантирующее сохранность вложения клиентов, контроль над этой услугой осуществляет государственное агентство страхования (АС В);
  • независимые ПС (платежные системы), данные сервисы обеспечивают проведение расчетных операций между банками и организациями, а также частными лицами (сюда входят SWIFT-система, Виза, АмериканЭкспресс и Мастеркард);
  • аудиторские компании, в их деятельность входят проведение независимых экспертиз банковских структур (в том числе и ЦБ РФ) и подтверждение полученной отчетности;
  • предприятия, занимающиеся юридической и консультационной деятельностью, они представляют интересы кредитно-финансовых структур на базе полного взаимодействия с государственными и контролирующими органами;
  • компании, разрабатывающие и обеспечивающие банки инновационными технологическими разработками, направленными на улучшение бизнес-процессов, их безопасности и автоматизации;
  • учебно-образовательные предприятия, специализирующиеся на профессиональной подготовке будущих работников финансовых организаций, с организацией семинаров, курсов повышения квалификации и переподготовку уже работающих специалистов.

Важная роль в формировании взаимодействия между всеми финансовыми структурами в России играют законодательные источники, регулирующие правовую банковскую деятельность. К таковым относятся:

  1. Конституция РФ.
  2. Нормы финансового права.
  3. Международные договорные обязательства.
  4. Постановления Конституционного Суда России.
  5. ГК (Гражданский Кодекс) РФ.
  6. Федеральные законы о банковской деятельности и работы Центробанка.
  7. Подзаконные акты по нормативам (циркуляры, положения и инструкции).
из чего состоит банковская система РФ
Структура по функциональным блокам

Классификация банковских организаций по функциям

Классифицировать кредитно-финансовые структуры можно путем распределения всех существующих организаций по выполняемой ими деятельности. В частности:

  • эмиссионные компании;
  • учреждения с оказанием депозитных услуг;
  • коммерческие предприятия;
  • организации, отличающиеся формой деятельности (правовой): ООО, ОАО или ЗАО;
  • предприятия, различные по типу собственности: государственные либо частные;
  • смешанные финансовые компании (универсальные);
  • имеющие сеть структурных подразделений (филиалов) или же без нее;
  • по виду отраслевого обслуживания (международные, национальные или общие).

В ходе планомерного развития кредитно-финансовой инфраструктуры, были созданы и отдельные элементы, призванные нормализовать и отрегулировать деятельность. Сюда относятся институциональные производства (нормативы, акты, постановления). То есть все юридические документы, направленные на определение статуса конкретной организации. Ведь без получения определенных документов, лицензии ни один банк РФ не может и не имеет права предлагать финансовые услуги.

как формировалась банковская система России
Функционирование банковской системы регламентируется законодательными актами

Кредитная структура

Финансово-банковская система представляет главный элемент среди многочисленных разнообразных кредитных объединений. К ним можно причислить:

  • компании, относящиеся к кредитным, но не преследующие основную цель получения выгоды;
  • международные организации, работающие на российской территории (они представляют обособленные структуры, так как их деятельность не согласовываться с ЦБ);
  • предприятия национального ранга, которые также относятся к части банковской системы.

30-ые годы прошлого столетия ознаменовались полной ликвидацией такого рода компаний. Интерес к микрофинансированию в России возобновился лишь к 90-м годам XX века. Возрождение МФЦ было обусловлено растущими потребностями граждан, для которых обычные банковские кредиты оказались в силу неких причин недоступными.

Структура банковской системы РФ

Итогом стало появление в стране обширных кредитно-потребительских институтов. По данным на 2009 год кредитных портфель таких организаций составил более 25 млрд руб. Эти запасы были в основном образованы путем добровольных пожертвований от пайщиков. К данным организациям относятся:

  1. КПКГ (кредитно-потребительские гражданские кооперативы).
  2. КПК (потребительско-кредитные кооперативы при участии юрлиц).
  3. ПО (потребительские общества).
  4. СКПК (сельскохозяйственные потребительские кооперативы кредитной направленности).

Деятельность современных кредитных не подпадает под надзор Центробанка РФ. Но их работа регулируется рядом государственных законов и актов. В 2010 году Правительством России (постановление за №123) контроль за работой данных структур был возложен на Росфинмониторинг.

  • – обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
  • – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
  • – аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
  • – кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система выполняет 3 основные функции:

  1. трансформационную;
  2. создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
  3. обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

  • сроки денежных капиталов;
  • их размеры;
  • финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).

Структура банковской системы РФ

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объём денежной массы в обращении.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. Формирование ресурсов коммерческих банков). Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

  • в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
  • в создании эффективного банковского контроля и надзора.

Банковская система РФ в условиях финансового кризиса

Начальные симптомы банковского кризиса стали отмечаться в конце лета 2007 года. Буквально за 6–7 месяцев того периода общий объем рефинансирования коммерческо-финансовых структур вырос в 300 раз. Спустя год такой нюанс спровоцировал массовое неисполнение финансовыми организациями своих обязательств.

В РФ кризисная ситуация с финансовой системой, по мнению экспертов, базировалась на сформированных в конце прошлого века механизмах управления и финансирования организаций и банковских предприятий. Свою роль сыграла и устоявшаяся на финрынке система ценообразования. В частности:

  • эмитирование рубля под накопления зарубежной валюты и сосредоточения ее в государственных хранилищах;
  • снижение выручки от российских экспортеров на фоне падение стоимости нефти и последующему «сжатию» денежной массы;
  • ограничение кредитования займополучателей развивающихся стран содействовало повышению стоимости заимствований, направленных на нужды банков РФ, что в конечном итоге и привело к краху российской кредитно-банковского отрасли.
из чего состоит структура банковской российской системы
Основные документы, регламентирующие деятельность банков России

Литература

  • Лаврушин О. И. Банковское дело: Современная система кредитования. — 2-е, доп.. — М.: Кнорус. — 264 с.
  • Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. — 371 с.
  • Банки // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.

Эта страница в последний раз была отредактирована 5 февраля 2019 в 11:48.

Выводы

За последнее время отмечается бурное развитие современной банковской российской системы. Финансовые услуги стали более открытыми и прозрачными для клиентов. Кредитующие компании стараются разрабатывать льготные предложения по займам, стараясь привлечь как можно больше клиентов. Активно внедряются и успешно применяются новейшие разработки для банковской деятельности.

Это интересно